Siang itu saya nongkrong di warung langganan, pesan nasi ayam penyet dan es teh. Pas bayar, saya sempat bengong sebentar. Harganya sudah bukan yang dulu. Padahal rasanya baru kemarin porsi yang sama masih cukup bayar dengan selembar uang yang lebih kecil.

Teman di sebelah ikut nimbrung sambil ngaduk kopinya. “Gajiku naik, lho, Mas, tiap tahun. Tapi kok ya duit makin nggak ada harganya, ya?”

Saya ketawa, karena persis itu juga yang lagi saya pikirkan. Gaji karyawan swasta paling naik 2 sampai 6 persen setahun. Kelihatannya naik, tapi di kasir rasanya kayak lari di treadmill: capek, keringetan, tapi posisinya gitu-gitu aja.

Kok rasanya nggak naik-naik? Ini hitungannya

Ini bukan cuma perasaan. Menurut BPS, inflasi tahunan Indonesia Oktober 2026 ada di 3,23 persen. Itu rata-rata semua barang. Kalau dipecah, makanan, minuman, dan tembakau naik 4,82 persen, sementara transportasi naik 4,87 persen. Dua pos itu kan yang paling sering kita bayar tiap hari.

Jadi kalau gajimu naik 2 persen, secara daya beli kamu sebenarnya mundur. Kalau naik 6 persen, baru agak lega. Dan kalau belanjamu banyak ke makan dan bensin, rasa “kok makin mahal” memang bisa lebih tajam dari angka rata-rata.

Dari sisi upah pun datanya senada. Rata-rata UMP 2026 di seluruh provinsi naik sekitar 5,91 persen menjadi Rp3,51 juta. Tapi rata-rata kebutuhan hidup layak (KHL) tercatat Rp4,28 juta. Artinya, upah minimum yang naik hampir 6 persen pun masih di bawah angka hidup layak. Mungkin kamu bukan penerima upah minimum, tapi gambaran ini menunjukkan kenapa kenaikan 2 sampai 6 persen sering belum cukup menutup kebutuhan.

Kata BPS masih adem, kata rak swalayan lain cerita

Nah, bayangkan dulu. Angka 3,23 persen tadi itu baru yang tercatat resmi. Itu hitungan rata-rata dari ratusan jenis barang dan jasa, jadi ada yang naik tinggi, ada yang datar, ada yang malah turun, lalu dirata-rata. Rapi, ilmiah, dan sah. Tapi dompet kita nggak baca laporan BPS. Dompet kita bacanya struk belanja.

Coba lihat sabun mandi. Dulu saya beli Rp2.500, sekarang Rp3.000. Naik Rp500. Kedengarannya receh, kan? “Ah, cuma lima ratus perak.” Tapi coba hitung: 500 dibagi 2.500, hasilnya 20 persen. Satu batang sabun naik 20 persen, padahal gajimu paling banter dikasih 2 sampai 6 persen. Sabunnya yang ngebut, gajinya yang jalan kaki.

Belum selesai. Air mineral di swalayan modern, dulu masih bisa Rp3.000, sekarang sudah Rp3.800-an. Naiknya Rp800, alias sekitar 27 persen. Air, lho. Barang yang dikonsumsi tiap hari oleh semua orang dan nggak bisa diganti, kecuali kamu mau nimba di sumur. Sementara itu, kita masih disuruh percaya bahwa semuanya “terkendali”.

Angka rata-rata vs barang yang kita beli tiap hari

Ditaruh sejajar, supaya kelihatan kenapa dompet merasa lebih berat dari angka di berita.

Sabun mandiRp2.500 jadi Rp3.000. Naik Rp500, tepatnya 20%.

Air mineral (swalayan modern)Rp3.000 jadi ±Rp3.800. Naik ±Rp800, sekitar 27%.

Inflasi umum BPS3,23%

Sabun mandi20%

Air mineral±27%

Angka sabun dan air mineral adalah pengalaman belanja penulis di toko yang biasa dikunjungi, bukan data BPS. Harga bisa beda di tiap toko dan kota. Inflasi BPS adalah rata-rata keranjang barang secara nasional (Oktober 2026, tahunan).

Dan itu baru dua barang. Coba tengok isi keranjang belanjamu sendiri: minyak goreng, telur, kopi sachet, deterjen, tiket parkir, ongkos ojek. Pasti ada yang naiknya lebih galak dari 3,23 persen. Bukan berarti BPS bohong, ya. Hitungannya memang rata-rata, dan rata-rata itu seperti kuah bakso yang dicampur: ada yang manis, ada yang pedas, tapi lidah kita nyangkutnya di yang pedas.

Jadi kalau teman di warung tadi merasa “kok duit nggak ada harganya”, itu bukan lebay. Itu perasaan orang yang jujur menghitung struk, bukan cuma berita.

Biaya pendidikan: inflasi yang paling nyesek karena nggak bisa ditawar

Kalau sabun dan air masih bisa dikurangi atau ganti merek, ada satu pos yang nggak bisa ditawar: sekolah. Anak harus sekolah, tahun ajaran baru datang tiap Juli, dan tagihannya ikut datang: uang pangkal, SPP, seragam, buku, bimbel, ongkos, uang saku. Siapa pun yang pernah daftar sekolah pasti paham rasanya.

Dan jangan kaget, inflasi di dunia ini sering lebih tinggi dari angka rata-rata tadi. BPS sendiri mencatat pengeluaran pendidikan per peserta didik naik besar dalam sepuluh tahun terakhir.

Biar adil, perlu dicatat: angka itu bukan cuma SPP. Uang saku dan transportasi menyumbang porsi besar untuk jenjang SD sampai SMA. Tapi coba pikir, itu semua dibayar dari kantong orang tua juga, kan? Mau namanya SPP atau ongkos, yang keluar tetap uang gajian.

Soal laju kenaikannya, pendapat para ahli memang beragam. Seorang akademisi UNG menyebut kenaikan biaya pendidikan umumnya di bawah 10 persen per tahun, tapi tetap terasa berat dan terjadi hampir tiap tahun. Menurut OJK yang dikutip JPNN, uang pangkal sekolah rata-rata naik 10 sampai 15 persen per tahun, sementara inflasi biaya pendidikan di angka resmi tercatat jauh lebih rendah, sekitar 2,38 persen. Selisih itulah yang bikin orang tua merasa ada yang nggak nyambung antara angka di berita dan angka di brosur pendaftaran.

Di Jogja pun begitu. BPS mencatat kelompok pendidikan di DIY naik 0,55 persen pada Oktober 2026 saja, dan biaya perguruan tinggi disebut sebagai salah satu pendorong inflasi daerah. Sebulan memang kecil, tapi kalau menumpuk bertahun-tahun, rasanya seperti sabun tadi: pelan, tapi pasti.

Pelajarannya: kalau kamu merencanakan dana pendidikan, jangan pakai asumsi inflasi 3 persen seperti belanja harian. Pakai asumsi yang lebih tinggi supaya targetnya tidak kekecilan. Makin awal mulai, makin ringan, karena tiap bulannya lebih kecil. Cari juga tahu soal beasiswa, KIP, atau sekolah negeri yang bisa meringankan, dan jangan lupa cek jadwal daftar tiap jenjang agar tidak kaget.

Kenapa uang di bawah bantal makin lama makin lemes

Nah, ini yang sering luput. Bukan cuma gaji yang ketinggalan. Uang yang kamu diamkan juga pelan-pelan kehilangan tenaganya. Misalnya kita pakai asumsi inflasi tetap 3,23 persen setiap tahun, lalu lihat apa yang terjadi dengan uang Rp100 ribu yang cuma disimpan.

Nominalnya tetap Rp100 ribu, tapi isi belanjanya menyusut. Makanya orang bilang uang itu punya “harga diri”. Harga dirinya bukan turun karena uangnya jelek, tapi karena kita biarkan dia nganggur.

Jadi uangnya taruh di mana?

Jujur, pertanyaan ini kadang terdengar jauh. “Taruh di mana”, memangnya ada yang mau ditaruh? Banyak dari kita begitu gajian masuk, langsung bagi-bagi: bayar kontrakan atau cicilan, belanja kebutuhan, kirim buat orang tua, bantu adik atau keluarga yang lagi butuh. Tanggal tua belum datang, saldo sudah tinggal angka cantik. Kalau kamu salah satunya, tulisan ini ditulis juga buat kamu. Dan bantu keluarga itu bukan pemborosan, itu bagian dari hidup yang patut dihormati. Yang kita butuhkan cuma cara supaya tetap bisa membantu tanpa ikut tenggelam.

Saya bagi jadi dua cerita. Pertama untuk yang gajinya habis begitu gajian. Kedua untuk yang sudah ada sisa. Saya bukan penasihat keuangan, jadi anggap ini kerangka berpikir, bukan rekomendasi produk.

Cerita pertama: gaji habis begitu gajian

Masalahnya sering bukan “tidak ada uang”, tapi uangnya sudah punya tujuan sebelum sempat kita pegang. Kalau begitu, jangan menunggu sisa, karena sisanya biasanya tidak pernah ada. Yang diubah adalah urutannya: jadikan menyisihkan sebagai salah satu pos tetap, sama seperti pos yang lain.

Cerita kedua: sudah ada sisa

Nah, buat yang sudah punya sisa, atau sudah mulai rutin menyisihkan dari cerita pertama, uang itu perlu dibagi sesuai tugasnya, kayak kita bagi kerjaan di tim.

Imbal hasil tiap instrumen bisa berubah, jadi cek angka terbarunya langsung ke bank atau platform sebelum memutuskan.

Satu pos yang sering dilupakan: sedekah

Saya tahu, baru bahas gaji yang pas-pasan, kok tiba-tiba sedekah. Tapi justru bagian ini sering bikin hidup terasa lebih lapang. Syarat pertamanya satu: nggak perlu maksain. Sedekah bukan lomba, dan bukan soal besar kecilnya nominal.

Kenapa sedekah penting?

Ada dua lapis jawabannya. Lapis pertama keyakinan: dalam banyak ajaran agama, sedekah diyakini tidak mengurangi harta dan justru membuka pintu rezeki. Itu ranah iman, dan silakan dipegang kalau kamu meyakininya. Lapis kedua, yang akan kita bahas di sini, adalah penjelasan dari kacamata logika dan penelitian. Soalnya ternyata “rezeki” itu bukan cuma saldo di rekening.

Contoh sederhananya begini. Kamu rutin membantu teman kantor atau tetangga, entah dengan makanan, tenaga, atau sekadar waktu. Setahun kemudian ada lowongan bagus, dan yang pertama dikabari adalah orang yang mereka percaya, yaitu kamu. Atau kamu sakit, dan yang datang menengok bukan cuma keluarga, tapi satu kampung. Rezeki dalam bentuk kesehatan, peluang, dan ketenangan itu ada, hanya saja tidak muncul di slip gaji.

Biar adil, perlu saya jujurkan juga: sains tidak menjanjikan bahwa sedekah Rp10 ribu hari ini akan kembali Rp100 ribu besok. Yang ditunjukkan datanya lebih ke kebahagiaan, kesehatan, dan kualitas hubungan. Jadi jangan jadikan sedekah sebagai “investasi” yang ditagih hasilnya. Justru ketulusan itulah yang bikin ia bermakna.

Dan sekali lagi, nggak perlu maksain. Kalau gajimu habis untuk kebutuhan dan keluarga, kamu tidak perlu merasa bersalah. Dalam banyak tradisi, membantu orang dengan tenaga, senyum, dan kata baik juga dihitung sedekah. Mulai dari yang ringan saja: satu nasi bungkus seminggu sekali, Rp5 ribu yang disisihkan, atau menyempatkan bantu tetangga. Hindari berutang hanya demi bisa bersedekah, karena niat baik tidak perlu dibayar pakai cicilan.

Terus, utang itu musuh atau teman?

Di titik ini teman saya nyeletuk, “Kalau inflasi bikin uang turun nilainya, berarti utang malah enak dong? Utang aja yang banyak, terus beli barang yang harganya naik, nanti dijual.”

Idenya masuk akal. Itu namanya leverage: modal kecil, aset besar. Kalau harganya naik, untungnya dihitung dari total nilai aset, bukan dari DP-nya saja. Tapi ada bagian yang sering kelewat.

Contoh hitungan kasar: bunga 9 persen setahun, harga aset naik 6 persen setahun. Kamu rugi sekitar 3 persen per tahun, itu belum dihitung biaya notaris, pajak, dan komisi saat jual-beli. Belum lagi properti bisa berbulan-bulan baru laku, sementara cicilan tetap nagih tiap tanggal.

Kalau tetap kepikiran utang buat beli aset, cek dulu daftar ini. Kalau ada satu yang belum terpenuhi, biasanya lebih aman menunda dan menyiapkan diri dulu.

Urutan yang lebih tenang untuk dijalani

Kalau semua ini bikin pusing, ini urutan yang menurut saya paling gampang diingat. Ini sequence beneran, jadi satu-satu saja.

Balik lagi ke sepiring nasi tadi

Waktu es teh saya habis, saya mikir: yang bikin sepiring nasi di warung terasa biasa itu bukan karena rasanya berubah. Bukan juga karena uangnya tidak berharga. Yang berubah adalah posisi kita. Dulu kita menahan diri untuk membelinya. Sekarang kita mampu, dan saking mampunya, ia jadi biasa saja.

Mungkin itu juga jawaban soal uang. Harga diri uang bukan ditentukan oleh angka di slip gaji, tapi oleh apa yang kita lakukan dengannya. Dihabiskan semua, ya ilang. Dibiarkan nganggur, ya menyusut. Dikerjakan pelan-pelan dengan rencana, dia bisa jadi pembela kita ketika harga-harga naik.